Додано: 15 грудня 2006, 12:52"Ипотека. Море законов банкам /""по колено/""???Именно это обстоятельство и побудило меня к изложению своих наблюдений. Дело в том, за последние два года мне довелось в силу профессиональных обязанностей работать практически со всеми банками, предоставляющими ипотечные кредиты в г. Харькове, причем неоднократно. В ходе работы появились наблюдения, которые тянут не только на статью, но и на определенный интерес к деятельности банков со стороны правоохранительных органов. Основным нарушением, которое свойственно сегодня всем без исключения банкам, предоставляющим ипотечные кредиты в г. Харькове, является нарушение норм Закона Украины /""О защите экономической конкуренции/"". Обвинение серьезное, понимаю. Излагаю факты. Процедура оформления кредита предусматривает участие в операции по выдаче ипотечного кредита, кроме самого банка, еще двух - трех Субъектов хозяйственной деятельности: Независимого оценщика, Страховой компании и Нотариуса. Деятельность указанных субъектов хозяйственной деятельности (далее в тексте СХД) основывается на специальных Законах и предусматривает наличие между ними конкуренции за клиента. Банки решили взять на себя функции, не предусмотренные Законом Украины /""О банках и банковской деятельности/"", противоречащие нормам Закона Украины /""О защите прав потребителя/"", и самостоятельно определяют к какому именно СХД должен обратиться клиент, желающий получить кредит. Банки заключают Договора с определенными СХД, называют это действие /""Аккредитацией/"", и отказываются принимать Отчеты об оценке имущества, Страховые полисы, Договора и документы, выдаваемыми теми СХД, которые не заключили Договоров о совместной деятельности с этими банками (не прошли у них /""аккредитацию/""). Результатом таких действий со стороны банковских учреждений стало то, что из, порядка, 150 Независимых оценщиков, работающих в г.Харькове, клиент имеет право обратиться лишь в 3-8 фирм (в зависимости от банка). Причем в разных банках к разным оценщикам.... Для получения услуги по страхованию, клиенту предложат обратиться также не более, чем в 1-5 Страховых компаний. Это при том, что их работает в Харькове более 50. У меня был случай, когда клиент настаивал на страховании в той компании, которая подходит ему, которой он доверяет, но которая не /""аккредитована/"" в данном банке. Он получил отказ. Предложение /""аккредитовать/"" эту страховую компанию банк также отклонил. Естественно, без обоснований. Насчет нотариусов здесь вообще беспредел. Клиенту даже не удосуживаются предложить на выбор хотя бы 2-3 нотариусов, из более 150, работающих в г.Харькове. Так, мне довелось столкнуться с тем, что нотариус, /""аккредитованный/"" в банке при подсчете стоимости своей работы (оплачивает клиент) посчитал за свой выезд в банк 300 грн! Это при том, что сложившиеся по городу расценки нотариусов за выезд на место проведения сделки составляют 30-50 грн. Клиенту ничего не оставалось, как оплатить, несмотря на то, что нотариуса приглашал банк, а не клиент... Вы скажете: /""Ну и что из всего этого следует? Нам-то какое дело до того, какие СХД будут учавствовать в сделке по кредиту?/"" Поясняю. Оценщики: кто получал кредит, тот, наверняка, сталкивался с тем, что при покупке квартиры или другой недвижимости, /""аккредитованный/"" оценщик оценивает эту недвижимость процентов на 10 ниже той стоимости, за которую Вы этот объект приобретаете. Был такой случай: человек с большим трудом договорился с продавцом квартиры на сумму 53000$ при средней стоимости таких квартир 55000-60000$. Каково же было его удивление, когда /""аккредитованная/"" фирма оценила эту квартиру в 48000$.... Обратиться в другую фирму он не мог (/""аккредитация/"" не позволяет)... Пришлось ему изыскивать дополнительных 5000$, чтобы все-таки купить квартиру... Для чего все это? Спросите Вы. Для того, чтобы собственный РЕАЛЬНЫЙ взнос претендента на кредит составил не 15%, как это декларирует банк, а 25%, как это ВЫГОДНО банку. Банк ведь выдает кредит в зависимости от стоимости, указанной /""независимым/"" оценщиком, а не от той, стоимости, по которой происходит сделка! Оценщику это выгодно банк предоставляет ему клиентов и исключает конкуренцию. В таких условиях и цену за свои услуги можно поднять. Банку выгода в том, что всегда можно указать оценщику (под угрозой лишения /""аккредитации/""), какую именно цифру в отчете банк хотел бы видеть... Страховые компании. Кроме того, что банк требует страховки имущества, передаваемого в залог, клиент и сам заинтересован в наличие качественной защиты своих интересов на тот случай, если вдруг что-то произойдет с ним или с его имуществом. Естественно, Вам в банке /""напоют/"" о том, что у них /""аккредитованы/"" только САМЫЕ ЛУЧШИЕ страховые компании (Одна или две-три.... Больше порядочных страховых компаний в Харькове, видимо, нет...). При этом, известны случаи, когда страховая компания, неоднократно /""отличившаяся/"" своим наплевательским отношением к клиентам, тем не менее входит в число /""избранных/"" и /""самых лучших/""! Есть такая компания, которая благополучно /""аккредитована/"" и по сей день сразу в нескольких банках. Так же вызывает недоверие, так называемые, ассимилированные страховые компании. Это когда, выражаясь простым языком, владельцем банка и страховой компании является одно и то же лицо. При нашем уровне развития страхового возмещения, трудно себе представить, что такой владелец, в случае наступления страхового случая у клиента, залезет в один СВОЙ карман (страховая компания) и переложит деньги в интересах клиента в другой СВОЙ карман (банк). Так, что на поддержку такой компании в случае наступления страхового случая надеяться может, разве что, законченный оптимист... Получается, что выбор страховой компании не такой уж и бестолковый процесс. Но, повторюсь, банк за нас уже, оказывается, решил, кто именно будет страховать НАШИ интересы. Вот только не совсем понятно, ЧЬИ же интересы на самом деле страхует компания, у которой есть какие-то, не известные клиентам, договоренности с банком.... Нотариусы. Здесь сложности для клиента не столь очевидны, кроме необоснованно завышенных тарифов за совершение нотариальных действий, которые устанавливают /""аккредитованные/"" нотариусы. Но есть момент, очень важный для клиента. Дело в том, что по закону нотариус обязан разъяснить сторонам ВСЕ тонкости договора. В том числе и Ипотечного. Но есть одна тонкость, которую ни один из /""аккредитованных/"" нотариусов, почему-то, не разъясняет. Тонкость эта содержится в ст.ст.33 3, 36, 37 Закона Украины /""Об ипотеке/"". В соответствии с нормами, указанными в этих статьях, банк имеет право переоформить на свое имя право собственности на предмет ипотеки в случае, если должник не выполняет свои обязательства перед банком в течение 30 дней. Ст. 36, указанного Закона, требует в этом случае наличие отдельного Договора об удовлетворении требований кредитора. Чтобы не мучиться с еще одним договором, многие банки стали в текст Ипотечного договора (как правило, весьма завуалированно) включать пункт о том, что Ипотечный договор сам по себе может служить Договором об удовлетворении требований кредитора... Если кому-то в этих юридических хитросплетениях разбираться недосуг, поясняю на примере: Вы приобрели квартиру в кредит, внесли стартовый взнос (15-25%), в течение, например, 10 лет выплачиваете положенные средства, но, вдруг, Вы не смогли в течение 2-х месяцев обслуживать этот кредит.... Банк имеет право зарегистрировать Ипотечный договор в БТИ, как правоустанавливающий документ, получить право собственности на эту квартиру, выселить Вас из, уже, своей собственности и НИЧЕГО Вам не компенсировать..... Весело? Такую тонкость Вам должны были бы объяснить и сотрудник банка и нотариус. В г. Харькове таких объяснений не практикуется ни нотариусами (должностное нарушение), ни, естественно, сотрудниками банков... Более того, сотрудники банков будут НА СЛОВАХ убеждать Вас в том, что в случае просрочки Вами платежа, квартиру будут продавать на торгах, а остаток средств Вам вернут! Рекомендация может быть только одна: диктофонная запись Ваших переговоров с кредитным экспертом банка поможет Вам, в случае наступления таких неприятностей, в суде попытаться доказать, что Вас ввели в заблуждение и этот пункт Ипотечного договора может быть признан недействительным на основании ст.229 Гражданского Кодекса Украины... Теперь вернемся к объяснению обвинений в нарушении Закона Украины нашими банками, о котором говорилось в начале данной статьи. Ст.6-1 Закона Украины /""О защите экономической конкуренции/"" вводит определение такого вида нарушения, как /""антиконкурентные согласованные действия субъектов хозяйствования/"": /""Антиконкурентными согласованными действими, являются согласованные действия, которые привели или могут привести к недопущению, устранению или ограничению конкуренции/"". Как по Вашему мнению? Ограничивают банки своей /""аккредитацией/"" конкуренцию среди оценщиков, страховщиков, нотариусов, устраняя более 90% работающих в этих видах деятельности СХД? Будут ли в таких условиях конкурировать между собой оценщики? А страховщики? А нотариусы? Зачем? Если договариваться нужно все равно не с клиентом, а с банком... Нарушение законодательства о конкуренции не единственное нарушение. Его мы привели потому, что оно самое очевидное. Но имеет ли место такое нарушение? Что мешает, например, остальным СХД пройти, так называемую, /""аккредитацию/""? Да банки и мешают. Они просто не /""аккредитовывают/"". В одном банке мне пояснили почему они отказывают в /""аккредитации/"" другим фирмам: /""У нас уже /""аккредитованы/"" три компании, больше нам не нужно!/"" Но может это нужно клиентам? Этот вопрос, видимо, банкиров не тревожит вообще... Но почему не нужно-то? Здесь ответ совершенно банален: чем больше /""аккредитованных/"" компаний, тем сложнее на них влиять (они меньше дорожат /""аккредитацией/"") и сложнее подсчитывать /""откаты/"" от этих компаний... А /""откаты/"" составляют от 10% до 20% в зависимости от вида деятельности. Наличие откатов - это, кстати, одна из причин, почему у /""аккредитованных/"" СХД расценки за их услуги выше тех, которые сложились на рынке и действуют в тех структурах, которые не занимаются обслуживанием банковских сделок по кредитованию. Вот так работают наши банки! Я сознательно не указывал названия банков и других субъектов хозяйственной деятельности, чтобы не складывалось впечатление о заказном характере статьи. Все указанные факты любой человек может без труда проверить. Для этого достаточно зайти в любой банк и поговорить с кредитным экспертом. Они, очевидно, даже не подозревают о том, что подобная /""аккредитация/"" запрещена в соответствии с нормами ст.21 Закона Украины /""О защите прав потребителя/"". Вообще, складывается впечатление, что в банках отсутствуют грамотные юристы... Или, наоборот, с юристами порядок, но вот банкам глубоко наплевать на бумажки, которые мы называем /""Законами Украины/"". Сергей Юрьев г. ХарьковВзято тут: http://www.kpk.org.ua/2006/12/14/ipoteka._more_zakonov_bankam_po_koleno.html"